在婚姻关系解除时，夫妻共同财产的分割常是争议焦点。人身保险产品因为既有保障功能又有理财属性，其财产权益的划分更为复杂。作为独立职业的资深律师，我结合典型案例，为大家解析离婚时人身保险产品的分割规则与实务要点，既做普法分享，也展现处理此类案件的专业思路。

一、案情梳理与裁判结果：关键事实与法院观点的专业解读

（一）核心事实整理

龚某与卢某1997年登记结婚，2018年协议离婚，婚姻存续期间育有一女卢某二。

2018年4月，卢某在未告知龚某的情况下，以女儿为被保险人，在太平人寿保险公司购买了两款终身型保险产品：

  • 太平卓越至尊终身年金保险（分红型）：年缴保费173754.9元，交费期3年，卢某4月18日支付首期保费；

  • 太平富贵钻账户年金保险（万能型）：趸缴（一次性缴清）保费10元，后5月28日追加投保33万元，6月6日完成支付。

上述保费合计50万元，均从卢某名下工商银行账户支付。离婚时，龚某认为卢某擅自使用夫妻共同财产购买大额保险，主张分割50万元保费；卢某以保险为女儿购买为由拒绝分割。

从律师整理证据的角度看，这些事实中，保费来源（卢某名下账户，婚内支付）、购买时间（离婚前夕，未告知配偶）、保险类型（大额终身型，兼具理财属性）是后续争议的关键证据，也是判断财产性质的核心依据。

（二）法院裁判结果与逻辑解析

一审法院认为，案涉保费来源于夫妻共同财产，卢某单独购买大额商业保险的行为不属于夫妻共同生活必要开支，支持龚某的分割请求，判令卢某向龚某支付25万元补偿款。二审法院维持了一审判决。

作为律师，从专业角度分析法院的裁判逻辑：首先，明确保费的财产属性——虽然保险以女儿为被保险人，但保费来自婚内共同财产，这是认定可分割的基础；其次，判断购买行为的合理性——大额保单（50万元）未与配偶协商，且非家庭必要开支（如基础医疗、意外险），不符合夫妻共同处分共同财产的原则；最后，确定分割方式的公平性——对半补偿既尊重了共同财产的共有性质，又避免了退保对保险保障功能的破坏，是实务中常见的平衡方案。

二、人身保险的财产属性解析：律师视角下的权益划分

（一）人身保险的类型与财产权益关联

根据规定，人身保险分为四类，其财产权益的表现形式不同：

  • 人寿保险：以寿命为标的，财产权益主要体现为现金价值（长期保单退保时的账户余额）；

  • 年金保险（如本案中的分红型、万能型）：以生存为给付条件，财产权益包括现金价值、分红、账户增值等；

  • 健康保险：多为消费型，财产权益较少，若为长期险则有现金价值；

  • 意外伤害保险：多为短期消费型，财产权益通常可忽略。

简单说，保障型保险的财产属性弱，理财型（分红、万能、年金）的财产属性强，离婚时后者更容易引发分割争议。

（二）离婚时需关注的人身保险财产权益

结合实务，律师会重点梳理这些可分割的权益：

  • 已缴保费：若来自夫妻共同财产，无论保单状态如何，都可能成为分割标的（如本案的50万元）；

  • 现金价值：长期保单退保时可拿到的钱，属于投保人的财产权益；

  • 保险金：若离婚后发生保险事故，保险金是否为共同财产？需看是否指定受益人——指定了（如本案女儿）则为个人财产，未指定则可能按共同财产处理；

  • 分红/账户增值：理财型保险的收益，婚内产生的部分属于共同财产。

三、婚内大额保单的分割规则：律师总结的实务要点

（一）分割的前提：区分“人身属性”与“财产属性”

人身保险依附于被保险人的身体/生命，被保险人的保障权益具有人身专属性，不能分割（比如不能要求变更被保险人）；但财产权益（保费、现金价值等）若来自共同财产，就属于共同财产，应当分割。

比如本案中，保单的保障对象是女儿，这部分人身属性不可分割，但50万元保费来自共同财产，其财产属性决定了龚某有权分一半。

（二）单方购买大额保单的处理：需满足“合意”与“必要”

婚姻中，一方用共同财产买保险，尤其是大额保单，律师会提示两个关键点：

  • 要与配偶协商一致：夫妻对共同财产有平等处理权，大额支出（通常超过家庭日常开支范围）需共同决定，单方购买可能被认定为“擅自处分”；

  • 需符合“家庭必要开支”：如果是为配偶、子女购买的基础保障（如重疾险、医疗险），即使金额稍高，也可能被认定为必要开支；但像本案中50万元的理财型保险，明显超出“必要”范围，容易被判定为可分割。

（三）常见的分割方式：律师会根据案情选择最优方案

实务中，律师会结合保单类型、双方意愿、子女权益等，建议以下分割方式：

  • 退保分割现金价值：适用于双方都不想保留保单的情况，退保后现金价值对半分；

  • 补偿款分割：如本案，投保人继续持有保单，向另一方支付保费/现金价值的一半（优势是不破坏保险的保障功能）；

  • 变更投保人：若保单为子女购买，双方可协商变更投保人（如由一方变为双方共有），并按比例承担后续保费，同时明确权益归属。

四、案例启示：律师给婚姻当事人的建议

（一）婚内买保险：多沟通，留证据

买大额保险（尤其是理财型）前，最好与配偶书面确认（哪怕简单签字），避免离婚时被认定为“擅自处分”；
保留保费支付凭证，明确资金来源（是个人财产还是共同财产），避免后续举证困难。

（二）为子女买保险：平衡“保障”与“财产”

为子女买保险是合理的，但要注意金额适度，避免用大额共同财产购买，否则可能被认定为“以子女名义转移财产”；
可优先选择保障型保险（如重疾、医疗），既体现对子女的关爱，也减少“财产分割”风险。

（三）离婚时处理保单：先理清权益再协商

先让专业人士（律师或保险顾问）梳理保单的财产权益（现金价值、已缴保费等）；
结合双方需求选择分割方式：若想保留保单，可计算补偿款；若想退保，需考虑退保损失（长期保单前期现金价值可能低于已缴保费）。

总之，离婚时分割人身保险，核心是 “剥离人身属性，分割财产权益”。作为律师，会通过梳理证据（保费支付记录、保单条款）、分析权益（现金价值、收益）、制定策略（协商补偿或退保），帮助当事人在法律框架内实现公平分割。